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“數據+科技”賦能 郵儲銀行深挖小微金融服務新藍海

  “真是太方便了!”收到23萬元貸款資金到賬的短信后,客戶劉先生感嘆道。“這個貸款產品真的很不錯,我的店里急需資金周轉進貨,之前聽朋友說郵儲銀行有款‘極速貸’業務,抱著試一試的心態在手機銀行上申請,沒想到不到3個工作日時間,錢就到賬了!”

  為劉先生解決融資困境的“極速貸”,是中國郵政儲蓄銀行推出的眾多線上貸款產品中的一項。近年來,郵儲銀行持續推動線上貸款產品發展,有力利用大數據、云平臺、場景獲客等新技術與作業手段,加快推進“小微易貸”“極速貸”等線上產品,主動將線下業務向線上遷徙,不斷提升小微客戶服務效率。數據顯示,截至2019年9月末,郵儲銀行線上小微企業貸款余額1658.1億元,較上年末增長112%,資產質量優良。

  小微企業融資難、融資貴問題是政府關注的重點問題。今年以來,監管機構多次出臺文件支持推進普惠金融、做好小微企業金融服務工作。郵儲銀行網點下沉足夠深入,有天然做小微企業服務的優勢,該行所專注服務的“三農”、城鄉居民和中小企業客群,正是中國經濟轉型中最具活力的參與者,其多樣化的金融需求為該行提供了廣闊的發展空間和持續的增長潛力。

  據了解,郵儲銀行服務小微企業的力度不斷加大,工作成效顯著。截至今年9月末,郵儲銀行單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額6446.13億元,較上年末凈增996.21億元,增長18.28%;有貸款余額的戶數150.25萬戶,較上年末增加4.48萬戶。

  推廣全流程線上貸款 小微企業不再“等貸”

  郵儲銀行研發推廣的“小微易貸”等全流程線上貸款業務,客戶從申請貸款到放款僅需1個工作日,企業融資不再“等貸”。客戶只需點擊手機銀行“小微易貸”測算功能,立即可知道預授信額度,客戶滿意后可直接通過企業網銀、手機銀行發起申請與還款,全流程線上作業,大大縮減了小微企業貸款辦理時間。截至目前,“小微易貸”產品累計服務小微企業客戶超過3000家,累計放款近30億元。

  河北仕豐通信設備科技有限公司2018年5月份中標辛集智慧城市等項目,流動資金緊張。

  “聽說郵儲銀行‘小微易貸’產品,抱著試試看的心理,進行了網上申請,短短10分鐘反饋,預授信100萬,一天就實現了放款,解決了企業燃眉之急。”仕豐通信公司創立人尹嵐對郵儲銀行的信貸服務非常滿意。

  郵儲銀行擁有近4萬個網點、12.5萬個助農金融服務點和近3萬個客戶經理,充分發揮“地緣、親緣、人緣”的網絡優勢,將小微企業“軟信息”收集與“硬信息”分析有機結合起來,通過線上線下相結合有效破解信息不對稱難題,實現普惠金融的精準服務。

  同時,通過強化數據與科技“兩大賦能”,升級小微金融服務能力,已經成為郵儲銀行服務小微企業的特色優勢之一。郵儲銀行不斷加大科技投入,加大與稅務信息、政府政務信息、企業負面信息、企業用電信息等四類大數據的對接,結合行內交易信息實現小微企業信用風險評級和客戶畫像,在此基礎上搭建了互聯網金融服務平臺,開發了線上風控模型,實現自動化授信審批。為實現科技驅動發展,郵儲銀行將把每年營業收入的3%投入到信息科技領域,加快金融服務場景的數字化和智能化。

  “原來辦理抵押貸款,最少要跑三趟。現在同步辦理抵押登記,跑一次就可以,手續非常方便。” 郵儲銀行高州市支行的小企業客戶表示。

  為縮短抵押手續辦理時間,提高貸款業務辦理效率,郵儲銀行與政府部門緊密合作,將不動產登記服務窗口向銀行端延伸,把“客戶路上跑”變為“數據網上跑”。

  企業在郵儲銀行辦理不動產登記抵押貸款、貸款結清注銷等業務時,可同時遞交不動產相關資料,同步辦理不動產抵押登記、抵押注銷登記業務。企業無需在銀行和登記機構間來回奔走,只跑一次路、只進一扇門,一次性就能就近辦結不動產登記和貸款業務。

  構建特色模式 拓展小微金融服務廣度和深度

  近日,郵儲銀行聯合中國銀聯正式推出了小微企業易匯通卡。在有效時間內,持卡人可享有6大專屬權益,包括財務軟件服務、法律咨詢服務、財稅服務、企業服務、公共交通工具意外險服務、高鐵休息室服務。

  這是郵儲銀行創新產品,為小微企業提供優質服務的一個縮影。小微金融服務是一項系統性工程,郵儲銀行用十余年的時間和經驗構建了小微金融服務“四三二”特色模式,包含“營銷、產品、運營、風控”四大體系、“體制、機制、隊伍”三大保障和“科技、文化”兩大支撐。業內人士表示,這將為郵儲銀行深挖小微企業客戶金融服務藍海提供重要支撐和保障。

  在構建四大體系方面,郵儲銀行打造了“線上+線下、場景+平臺、自營+代理”的綜合營銷體系;打造了“標準+個性、線上+線下”的小微產品體系;打造了“管理集約化、作業標準化、決策智能化”的運營體系;此外,運用大數據等新技術提高風控的精準度與效率,建立了數據驅動的全過程風控體系。

  在健全三大保障方面,該行健全體制保障,建立了適合小微金融服務的專營、專注、專業的組織架構;健全機制保障,出臺了傾斜的績效考核、優惠的內部資金定價、專項的信貸額度以及差異化政策;健全隊伍保障,建設了高素質、高能力的小微服務隊伍。

  在強化兩大支撐方面,一方面強化科技支撐,強化IT系統支撐、數字化展現能力、大數據分析能力,應用新興技術手段形成智能風險管理模式;另一方面強化文化支撐,全方位塑造小微金融服務的經營發展文化、隊伍建設文化、合規風險文化。

  目前,郵儲銀行服務小微企業的體制建設日益完善。郵儲銀行已在35家一級分行設立一級部門小企業金融部,啟動網點零售信貸服務能力提升工作,進一步拓展網點零售信貸功能覆蓋。郵儲銀行持續拓展小微金融服務的廣度和深度,推進小微企業特色支行建設,截至今年9月末,小微特色支行和現代農業示范區支行合計超過850家,全面覆蓋36家一級分行。

  融資與融智結合 扶持小微企業發展壯大

  2018年,一然生物作為高新技術企業優質代表之一,經郵儲銀行推薦,參加了央視財經頻道播出的《創業英雄匯》節目。在節目現場,他們的益生菌創業故事引起了評委的極大興趣,獲得了一致好評。節目播出后,一然生物的知名度迅速打開,越來越多的客戶了解并開始關注這家企業,訂單也持續增加。

  然而就在3年前,該公司因需要建設新廠區,而當時企業處于快速上升期,又需要足夠的流動資金進行生產加工,如果沒有外部資金的補充,企業或將面臨臨時性停產的困境。了解到郵儲銀行針對高新技術企業推出免抵押類貸款產品——科技貸,一然生物聯系到了郵儲銀行相關工作人員,當客戶經理房曈、牛漢雄了解到企業當時的情況后,為其制定了信用類科技貸支持方案。2017年3月,郵儲銀行河北省石家莊市分行成功為一然生物發放了350萬元的貸款資金。

  得到郵儲銀行的貸款支持后,一然生物緩解了流動資金壓力,順利渡過難關。2017年10月,一然生物的新廠區成功投入使用,固定設備也按時到位,企業的產能得到巨大提升。

  對于小微企業來說,除了需要資金支持,經營管理、財務規劃等方面的知識以及品牌推廣平臺等同樣非常重要。自2010年以來,郵儲銀行已經連續10年舉辦創富大賽活動,將“融資”和“融智”結合,為大量創業者和小微企業搭建了集資金支持、品牌傳播、技術指導以及商業模式交流為一體的綜合金融服務平臺。

  2017年8月至今,郵儲銀行獨家冠名央視《創業英雄匯》欄目,并以推薦者、引導者和支持者的角色全面融入到欄目中,為廣大小微企業提供了權威的品牌展示舞臺、專業的創業輔導和全方位綜合金融服務,積極落實了國家關于服務小微、支持“雙創”的決策部署,為提升社會各界對小微企業的關注度,促進小微企業發展貢獻了積極力量。目前,郵儲銀行與央視聯合舉辦6場項目選拔賽,共推薦52位選手獲得在央視舞臺宣傳展示、獲得專家指導以及爭取直接融資的機會,值得一提的是,其中有兩位項目創始人還獲得了“CCTV中國創業榜樣”榮譽。

  此外,自2015年起,郵儲銀行按月發布小微企業運行指數,搭建起“六大區域、七大行業、八大分項”的指標架構,建成了覆蓋全國近75%縣域地區的小微企業樣本庫,并逐步探索引入云計算等新技術。該小微企業運行指數充分體現區域、行業走勢特征,有助于郵儲銀行及時調整完善小企業金融業務發展和風險策略,并為國家政策研究、產業規劃、學術研究等提供了參考。截至9月末,郵儲銀行已經對外按月發布小微企業運行指數53期,并已納入萬得經濟數據庫,有助于社會各界更直觀地把握小微企業經濟運行“脈搏”,也為國家相關政策制定和產業規劃提供積極有效的參考。

  分析人士認為,金融供給側改革中需要加強和支持的重點就是服務實體企業,使得貨幣資金定向精準流入實體經濟、解決中小民營企業和涉農企業融資問題。在政策支持下,普惠金融成為金融服務藍海。依托廣泛下沉的營業網點,小微企業金融服務將成為郵儲銀行又一業績增長點。

責任編輯:楊晶貽
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